_{儿童（tóng）保险（xiǎn）}

也叫少儿保险和小（xiǎo）孩保险，就（jiù）是专门（mén）为（wéi）少年儿童设计的，用（yòng）于解决其成长过（guò）程（chéng）中（zhōng）所需要的教育（yù）、创业（yè）、婚嫁费（fèi）用（yòng），以及应付孩子可能面（miàn）临的疾病、伤（shāng）残、死亡等风险的保险产品。

中文名    儿童保险

别    称   少儿保险、小孩保险

类    型（xíng）   教（jiāo）育、创业（yè）、婚（hūn）嫁

中（zhōng）国（guó）法律 保额上限5万元

保险概况

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儿童保险（xiǎn）是以（yǐ）未成年人作为被（bèi）保险人的保险。与（yǔ）成（chéng）人保险（xiǎn）最大的区别在于：从保（bǎo）障的意（yì）义（yì）上说，成人保险保（bǎo）障的是（shì）被保（bǎo）险人未来创造收入的能力，而少（shǎo）年儿童（tóng）尚不具备创（chuàng）造收入的能力。

为（wéi）避免人（rén）寿保（bǎo）险（xiǎn）中的道德风险，很（hěn）多国（guó）家都对儿童（tóng）保险的寿险保额规定上限，中（zhōng）国（guó）法律的规（guī）定是（shì）5万（wàn）元(京沪穗等少（shǎo）数经济发达（dá）城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病（bìng）保险保额不受此限制。

主要类型

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儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障（zhàng）型（xíng）的儿童保（bǎo）险，具（jù）体（tǐ）就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

儿童医（yī）疗保险

健康医疗（liáo）保险可防范儿童成长过程（chéng）中由（yóu）于疾病而产生（shēng）的医疗（liáo）费用造成（chéng）的风险（xiǎn），预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上（shàng）的原因而无法得到（dào）优质（zhì）、快速的医疗服务（wù）。

儿童意外保险

儿童对新鲜（xiān）事物的好奇和缺乏规避危险的（de）意（yì）识等特点决定了儿童的意外伤害事故（gù）较其他（tā）人群高。该类保（bǎo）险（xiǎn）可以积极防范儿童（tóng）成长（zhǎng）过程中（zhōng）由于外部突发（fā）的（de）意外事故而（ér）产（chǎn）生的风险（xiǎn）。

儿（ér）童教（jiāo）育保（bǎo）险（xiǎn）

孩子的（de）教育是一件（jiàn）大事，是（shì）父母的重要（yào）责任和（hé）义务。教育的过程是持续的，背后所（suǒ）需要（yào）付出的（de）经济代价是高额和巨（jù）大的，需尽早准备。这就（jiù）要（yào）求父（fù）母为（wéi）孩（hái）子将来（lái）的教育费用（yòng）作（zuò）长（zhǎng）期性的准（zhǔn）备计划（huá），带（dài）有强制储蓄（xù）的概念，以确保（bǎo）孩子（zǐ）将来获得高质量教育所需的资（zī）金（jīn）。

主要作（zuò）用

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少儿（ér）身体机（jī）能发育（yù）不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱（ruò），所以孩子患病（bìng）尤其是患重大疾病的风（fēng）险加（jiā）大，一些（xiē）原来在成年人中发（fā）病率较（jiào）高的疾病（bìng），已经呈现低龄化（huà）发展趋势。

而（ér）且少儿生性好（hǎo）动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长（zhǎng）安全意识（shí）也不（bú）够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动（dòng）中发生意外的概率显（xiǎn）然较成人高（gāo），意外伤害已被视为幼儿（ér）的一大杀手。据调查显（xiǎn）示（shì），具（jù）有发（fā）生率高、死亡率高的（de）特点。如（rú）溺水、中毒、动物咬伤、建筑（zhù）物倒塌（tā）、交通（tōng）事故、治安事故、玩耍打闹（nào）致伤等，都是当前意外伤害（hài）和死亡的重要因素。

除（chú）了以上两（liǎng）点为家庭带（dài）来巨大的精神痛苦（kǔ）和经济压力外（wài），日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多（duō）的（de）家（jiā）长认识到（dào），通过保险储蓄足够的教育（yù）基（jī）金也是一条重（chóng）要（yào）的途径。

为孩子购（gòu）买保险，不仅（jǐn）可以（yǐ）缓解困难来临时的（de）经济压力，而且也是为将来储备一（yī）定（dìng）的经济保障。

购买事项

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宝宝（bǎo）或学龄前儿童挑（tiāo）选保险（xiǎn）时，除应注意保障要尽量全面外，还应遵守以（yǐ）下三点原则：

1、投保顺序：先大人（rén），后小孩。

在一个家庭中，父母是（shì）家庭经（jīng）济支（zhī）柱，只有保（bǎo）障（zhàng）了（le）家长的健康和稳定的经（jīng）济（jì）收入，孩（hái）子的保障才不是（shì）空谈（tán）。每（měi）年（nián）为（wéi）孩子交纳的保费不宜超（chāo）过家长的保（bǎo）费，如果不能兼顾，应以大人（rén）为主。

夫（fū）妻双方购买适当保（bǎo）险后，还有经济实（shí）力，应首先为（wéi）孩子（zǐ）考（kǎo）虑购（gòu）买（mǎi）医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允（yǔn）许，还可以考虑投保储蓄型险种（zhǒng）、教育（yù）金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考（kǎo）虑的，当然越早买，成（chéng）本越（yuè）低（dī）。

2、缴（jiǎo）费期间（jiān）：不必太长。

家长给孩（hái）子购买的保险产品（pǐn）的缴费期（qī）可（kě）以集中（zhōng）在孩（hái）子未（wèi）成年（nián）之（zhī）前，在（zài）他长大成（chéng）人之后，可选择自己合适的（de）险种（zhǒng）为自（zì）己投保。

3、保障期限：不宜过长。

得注意的是，作为家长，孩子（zǐ）的保额并不（bú）需要投保那么高（gāo），科学（xué）的方（fāng）法是给孩子（zǐ）购买一些意（yì）外险、医（yī）疗险、少儿（ér）重大疾病保险、教育金即（jí）可。

4、保（bǎo）额（é）不要超限。

以死（sǐ）亡（wáng）为赔偿条件的儿（ér）童（tóng）保险（xiǎn），如定期寿险、意外险等，累计保额不应超（chāo）过10万（wàn）元，超过的部（bù）分将被视作无效。10万元的保额上（shàng）限（xiàn）是保（bǎo）监会为防范道（dào）德风险所（suǒ）作的硬性规定。因此，在为孩（hái）子投（tóu）保儿童（tóng）险之前（qián）要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

5、不要忘记购买豁免附加险。

在合（hé）同期内，如（rú）果（guǒ）投（tóu）保人发生（shēng）意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保（bǎo）险（xiǎn）人的保险保障依然有效。这就是说万一（yī）父母因某些（xiē）原因无（wú）力（lì）继续缴纳保费时，中（zhōng）国（guó）人寿（shòu）保险有限公司具有（yǒu）豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。^[1] 

投保误区

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误区之一：先给孩（hái）子买保险，大人不急

许多（duō）父母都认（rèn）为孩子柔（róu）弱，需要更多（duō）的保（bǎo）护，于是在保险方面也优先为孩（hái）子投保，却（què）忽略了大人，这是最严重的误区。

大人（rén）是家庭的经济支（zhī）柱，也是孩子（zǐ）最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不（bú）买（mǎi），那么大人发生意外时（shí），保险（xiǎn）公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因（yīn）此陷入困境，孩子（zǐ）将来的教（jiāo）育也得不到保障。所以我们认为（wéi），为孩子（zǐ）投保之前（qián），大人应（yīng）首先为（wéi）自（zì）己投保。

误区之二：只（zhī）重教（jiāo）育不（bú）重（chóng）保障（zhàng）

很多父母（mǔ）花大量资金为孩子（zǐ）购买教（jiāo）育金保（bǎo）险，却不购买或疏（shū）于（yú）购买意（yì）外保险（xiǎn）和医疗保（bǎo）险，将保险的功（gōng）能本末倒置。

由于（yú）孩子年纪（jì）尚（shàng）小，遭受意外伤害（hài）和生病（bìng）住院（yuàn）的概率要比成人高很多。而父母通常（cháng）又愿意尽自己（jǐ）所（suǒ）能（néng），为孩子提供（gòng）最好的医疗条（tiáo）件（jiàn），这样一来，医疗费用的支出就会（huì）相当可观。

因此，保险专（zhuān）家建（jiàn）议为孩子（zǐ）购买保险时的顺序应当（dāng）是：意（yì）外险、医疗（liáo）险、少儿重大疾病保险（xiǎn）。在这（zhè）些保险（xiǎn）都齐全的基础（chǔ）之上，再考虑（lǜ）购（gòu）买（mǎi）教育金保险（xiǎn）。

误区（qū）之三（sān）：保险期限太长自顾不（bú）暇

为（wéi）孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业（yè）的年龄为宜，之后就应（yīng）当由他自食其力了（le）。

误区之四：累计保（bǎo）额过多保障过剩

如果为孩子投（tóu）保以死亡为赔偿条件（jiàn）的保险（如定（dìng）期寿（shòu）险、意外险），那（nà）么累计保额（é）不要超过10万元，因为超过的部分即（jí）便付了保费也无（wú）效（xiào）。这是（shì）中国保监（jiān）会为（wéi）防（fáng）范道（dào）德风（fēng）险（xiǎn）所作（zuò）的硬（yìng）性规定。^[2] 

理（lǐ）赔（péi）条款

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一（yī）、被保险人遭受意外伤害，并自（zì）该（gāi）意外伤害发（fā）生之日起一百八十日内因该意（yì）外（wài）伤害导致身故，本公司按本合同约定（dìng）的（de）保险金额扣除已给（gěi）付残（cán）疾保险金和烧伤保险金后的余（yú）额给付（fù）身故保险金（jīn），本合同终止。

二、被保险人遭（zāo）受意外伤害，并自该意外（wài）伤害（hài）发生之日起一百八十（shí）日内因该（gāi）意外伤害导致身体残疾，本（běn）公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附（fù）表1）的（de）规（guī）定，按本合同约定的保险（xiǎn）金额（é）乘以（yǐ）该（gāi）项残疾所对应的给（gěi）付比例给付残疾保险金。

被保险人因同一意外（wài）伤害造成（chéng）一项以上身体残（cán）疾时，本公司给付对应（yīng）项残疾（jí）保险金（jīn）之和（hé）。但不同残（cán）疾（jí）项目属于同一（yī）肢（zhī）时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾（jí）项目（mù）所对（duì）应的给付比（bǐ）例不（bú）同，仅给（gěi）付其（qí）中比例较高一项的残疾保险（xiǎn）金。

三、被保险人遭受意外伤害（hài），并自该（gāi）意（yì）外伤害发生之日起（qǐ）一百八十日（rì）内因（yīn）该意外（wài）伤害导致Ⅲ度烧伤，本公司根（gēn）据《意外烧伤（shāng）保险金（jīn）给付比（bǐ）例表》（见附（fù）表2）的（de）规（guī）定，按本合（hé）同约定（dìng）的保险金额乘以该项烧伤（shāng）所（suǒ）对应的给（gěi）付比（bǐ）例给付烧伤保险金。

四、本公司给付（fù）的保险金以保险金（jīn）额为限，一次或累（lèi）计给付的保险（xiǎn）金达到（dào）本合同约定的保险金额时，本合（hé）同终止（zhǐ）

姓名（míng）：
电（diàn）话（huà）：
预定项目（mù）：
预约使（shǐ）用时间：
备注一：
备注二：
图形验（yàn）证码：		看不清？